黨的二十屆三中全會明確指出，要“加快培育完整內需體系”“完善擴大消費長效機制，減少限制性措施，合理增加公共消費，積極推進首發經濟”。諸多分析人士認為，這一戰略部署不僅為消費市場注入了新的活力，也為消費金融公司的發展指明了方向。

近年來，隨著金融消費者的認知不斷提升，消費金融行業步入下半場，市場競爭愈發激烈。從近期發布的上市公司財報來看，部分頭部消費金融公司的資產規模和凈利潤均出現下滑，哈銀消費金融則是今年上半年為數不多保持穩健增長態勢的消費金融公司之一。

據介紹，哈銀消費金融始終堅持“普惠金融、和諧共富”發展理念，充分發揮股東單位在領先金融科技、豐富業務場景等方面的資源優勢，圍繞消費場景深耕細作，積極探索高質量發展之路，通過精準對接消費升級需求、深化金融科技應用、擁抱主流消費人群等舉措，力求在激烈競爭中脫穎而出。

精準對接消費升級需求，強化主業支撐作用

作為持牌消費金融公司，哈銀消費金融始終以“普惠金融”為經營理念，在業務開展過程中遵循小額分散的原則，提倡理性消費的同時，急用戶所急，堅持為更多用戶提供費用透明、操作便捷、服務高效的消費信貸服務。

隨著居民消費結構的升級，哈銀消費金融緊跟市場趨勢，圍繞休閑娛樂、健康醫療、教育培訓等關鍵領域，精準定位消費需求。通過線上小額消費信貸產品“哈哈貸”和線下大額消費信貸產品“開心貸”，實現對不同客群的精準覆蓋。

截至2024年10月末，哈銀消費金融資產總額已達到246.19億元，貸款余額達到227.10億元，累計投放金額突破2800億元，累計服務人次已超過4700萬，其中二線及以下城市占比超過85%。這些數字不僅展示了哈銀消費金融在服務消費領域的深度耕耘，也體現了其在滿足消費者多元化需求方面的努力。

金融科技深度融合，重塑金融服務新生態

作為全國第二家榮獲高新技術企業認證的持牌消費金融公司，哈銀消費金融深入實施數字化戰略，堅定不移地走自主研發之路，致力于掌握核心金融科技，并加大在數字化人才方面的培養力度。據悉，該公司已成功組建了一支超過100人的金融科研精英團隊，該團隊占公司總人數的比例高達50%以上，彰顯了其在金融科技研發領域的深厚底蘊與前瞻布局。

據了解，哈銀消費金融依托人工智能、大數據、云計算等前沿技術的強大驅動力，構建了“金融云+IDC”深度融合的先進架構，精心打造了六大核心業務系統集群與全渠道客戶服務平臺。這一創新舉措實現了7*24小時全天候、全流程的純線上化數字金融服務，為客戶提供了既優質高效又便捷貼心的消費金融服務體驗，真正實現了從產品到服務的一體化、智能化升級。

值得一提的是，哈銀消費金融憑借其自主研發的人工智能金融服務平臺，成功入圍黑龍江省“百千萬”工程科技重大專項，并于2023年全面鋪開應用，對普惠金融的推廣起到了強有力的推動作用。截至目前，哈銀消費金融已累計獲得130項軟件著作權和2個專利，并榮膺CIFS“2024年度卓越風控產品獎”及中國金融傳媒頒發的“銀行業數字金融典型案例獎”，充分彰顯了其在數字化轉型方面的卓越成就與深遠影響。

打造智能化風控體系，提升普惠金融服務精準度

在普惠金融的長尾市場中，消費金融業務面臨著服務客群規模大、資質變化快的挑戰，這對消費金融公司的風險管理體系化建設和高效執行提出了更高要求。哈銀消費金融依托云計算、大數據、機器學習等前沿科技，全面升級其風險管理平臺，實現了風險策略模型的全過程智能化管理，顯著提升了風險管理的時效性和精準度。

哈銀消費金融自主研發的“星斗”風控體系，覆蓋了客戶全生命周期的風險管理，不僅大幅提升了風險控制效能，還進一步拓寬了消費金融服務的普惠范圍和深度。該公司通過不斷積累和創新，目前已形成了精準識別、科學計量和快速迭代的核心風控能力，為普惠金融業務的穩健發展提供了有力支撐。

此外，哈銀消費金融自品牌創立之初便高度重視征信體系的建設。為進一步完善征信服務，該公司全面升級了征信系統，并依托“星斗”智能風控體系，引入大數據技術和人工智能算法，深度挖掘多維度數據，實現了對消費者信用的全面精準評估。據悉，哈銀消費金融通過征信系統的升級，不僅提升了風險控制能力，降低了不良貸款率，優化了金融服務體驗，還確保了客戶征信信息的安全。

深耕基層金融教育，點亮鄉村消保之光

為更廣泛、更深入地服務消費者，哈銀消費金融積極構建多元化新媒體矩陣，涵蓋微信公眾號、小程序、支付寶生活號及短視頻平臺等，通過精準內容營銷與體驗迭代，持續優化用戶服務，提升客戶滿意度。同時，該公司高度重視消費者權益保護及金融教育，推出“繁星計劃”、“共富專欄”等金融知識普及項目，不僅增強了消費者的金融素養與風險防范能力，還有效促進了消費升級與消費市場的復蘇。

今年9月，哈銀消費金融積極響應國家金融監督管理局的金融宣傳月活動，發起“擔當新使命 消?？h域行”公益活動。該公司組建專業金融知識宣講團隊，深入黑龍江省偏遠邊境鄉村，開展面對面金融知識普及。通過發放宣傳資料、贈送慰問品，以及生動講解金融常見風險、防騙技巧與非法集資識別方法，為村民送上實用的金融知識，筑起堅固的風險防線。此活動深受村民喜愛，并獲得當地村委會的高度評價，展現了哈銀消費金融在推動普惠金融深入基層、服務民生的堅定決心與實際行動。

面對消費金融行業的下半場競爭，哈銀消費金融通過精準對接消費升級需求、深化金融科技應用、擁抱主流消費人群等舉措，不斷提升自身的核心競爭力。未來，隨著金融科技的持續發展和消費者需求的不斷變化，哈銀消費金融將繼續探索創新之路，以更加優質的普惠金融服務，助力消費升級和消費復蘇，為構建新發展格局貢獻更多力量。

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